ФАС уменьшит долги по кредитам

30.03.2023

Федеральная антимонопольная служба направило в правительство законопроект о защите прав потребителей финансовых услуг.

В нем, в частности, предлагается обязать банки предупреждать заемщиков о ставках по потребительским кредитам в каждом случае, когда они превышают среднерыночный уровень.

Как предлагают эксперты ФАС, Центробанк должен рассчитывать так называемую «среднерыночную ставку» по отдельным кредитным продуктам у 10-20 банков — лидеров рынка.

«Затем полученную величину будут умножать на определенный коэффициент, например 1,5, как в некоторых европейских странах, и превышающая этот показатель стоимость кредита будет считаться нерыночной, — сообщила начальник управления контроля финансовых рынков антимонопольного ведомства Юлия Бондарева. – Информацию о том, что ставка завышена, клиент должен будет увидеть в любом офисе банка и уже тогда решать, нужен ли ему такой кредит».

Кроме того, ФАС предлагает устанавливать максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту – не более 60% от дохода заемщиков. Планируется также разработать максимальный размер ответственности заемщика за нарушение сроков возврата периодических платежей по кредиту – штрафного процента.

Вице-президент Ассоциации региональных банков (АРБР) Олег Иванов заявил «Гудку», что рассчитать среднерыночную ставку по кредиту просто невозможно. «Его стоимость зависит от десятков факторов, — пояснил он. – Одно дело, если это экспресс-кредит, который предоставляется в точке продаж, и у банка на принятие решения есть 30 минут. Процентная ставка в этом случае будет выше. Кредит, выданный в офисе банка, обойдется клиенту дешевле. Если заемщик, помимо паспорта, предоставит документы, подтверждающие его доходы, и банк будет проверять его платежеспособность в течение трех дней, стоимость кредита снизится еще больше, и так далее».

Олег Иванов отметил, даже для самых стандартных кредитов существует слишком много условий, кардинально меняющих процентную ставку и не позволяющих подвести ее под один «среднерыночный» показатель. «Если же публиковать эту цифру, независимо от индивидуальных условий, — это будет то же самое, что вычислить средний рост всех граждан России», — говорит он.

Законодатели в Евросоюзе, по словам эксперта, нашли другое решение проблемы. С 1 июля 2010 года каждый финансовый продукт в Европе имеет свой паспорт. Эта единая для всей территории ЕС табличка, где для конкретного заемщика рассчитывается стоимость потребительского кредита в зависимости от тех или иных условий. Клиент может получить такие паспорта сразу в нескольких банках и сравнить соответствующие колонки этих таблиц.

Что касается установления максимальной суммы ежемесячного платежа, Олег Иванов считает, что для потребительских кредитов это неприемлемо. Такая практика существует в ипотечном кредитовании. Заемщику не дадут деньги, если сумма ежемесячного платежа будет превышать даже не 60%, а 40% дохода. «Но здесь речь идет о кредите на 30 лет под залог жилья, которое в случае чего банк заберет, оставив клиента и его семью на улице, — отметил Олег Иванов. – Другое дело, потребительский кредит, где все должно решаться индивидуально. Если человеку нужны деньги, например, на операцию, он будет готов жить и на 20% своих доходов или питаться за счет родственников, лишь бы вернуть свое здоровье. Как в этом случае ему отказать по формальным причинам?».

По словам вице-президента АРБР, не выдерживает критики и инициатива ФАС об ограничении штрафов для неплательщиков. «Штрафной процент назначается на высоком уровне не для того, чтобы ограбить заемщика, но чтобы повысить его платежную дисциплину, — говорит Олег Иванов. – Сегодня люди зачастую бросают платить на последних месяцах, оставаясь должны банку 500 руб. – 1 тыс. руб., справедливо полагая, что преследовать их за такие суммы никто не будет. Штрафной процент опускает заемщиков с небес на землю. Если же его существенно уменьшат на законодательном уровне, это подорвет стабильность финансовой системы страны. Появится целый класс заемщиков, которые будут должны банкам до 5 тыс. руб. Взыскивать с них мелкие суммы невыгодно. Поэтому у людей возникнет ощущение, что по долгам можно не платить».

Сегодня штрафные проценты у некоторых банков действительно слишком велики, соглашается представитель АРБР. По автокредитам они иногда составляют до 0,5% годовых в день, то есть в год – 180%. Однако их всегда можно оспорить в суде. «Если штрафные проценты превышают сумму долга, суды всегда становятся на сторону заемщика», — подчеркнул Олег Иванов.

Как рассказал «Гудку» директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков, информировать население о том, что процентные ставки в банке превышают среднерыночные, необходимо. «Это упростит людям жизнь, — считает он. – Уровень финансовой неграмотности граждан сегодня очень высок. Зачастую они не понимают, что берут серьезную сумму в долг и ее придется отдавать с огромными процентами». Регулирование ежемесячных платежей эксперт считает необоснованным. «Это вопрос взаимодействия банка и клиента, — уверен Василий Солодков. – Если заемщик видит, что сумма ежемесячного платежа слишком велика, он просто идет в другую кредитную организацию».

Директор департамента продуктов и маркетинга ТрансКредитБанка Михаил Чамров также полагает, что установление максимального ежемесячного платежа для всех заемщиков не решит проблему. «Для заемщиков с разным доходом предельная долговая нагрузка все же должна быть различной, — пояснил он. – У заемщиков с более низкими зарплатами размер реально располагаемых доходов (за вычетом необходимых расходов на коммунальные платежи, продукты питания, одежду, транспорт, лечение — одним словом, расходов на жизнь) значительно ниже как в процентном, так и в абсолютном выражении, чем размер располагаемых доходов у заемщиков с более высокими зарплатами».

Одно дело – жить на 40% от зарплаты в 30 тыс. руб., отдав деньги банку, и совсем другое, если заработок не превышает 10 тыс. руб. «Гораздо целесообразнее было бы устанавливать потолок по общей долговой нагрузке на доход заемщика, а не по одному конкретному кредиту», — подчеркнул Михаил Чамров.

Смотрите также: Сводки событий от ополчения. самые свежие новости Украины России и мира сегодня за последний час..